Полис страхования ипотеки: кому нужен, зачем и где лучше оформлять

С появлением ипотеки купить квартиру или дом стало значительно проще — стать владельцем недвижимости можно значительно быстрее, не копя десятилетиями. Но вместе с ключами от нового жилья вы получаете и многолетние кредитные обязательства. Поэтому многие оформляют полис страхования ипотеки и получают массу выгод от этого решения.

Зачем нужен полис страхования ипотеки

По закону, при ипотеке обязательно страховать только предмет залога — саму недвижимость. Если с квартирой или домом произойдут пожар, затопление или другое ЧП, страховая компания возместит ущерб банку. Для заемщика это означает, что не придется восстанавливать жилье за свой счет и одновременно продолжать платить по кредиту.

Помимо обязательного страхования недвижимости, банки предлагают два добровольных вида:

• страхование жизни и здоровья. Если заемщик серьезно заболеет, получит травму или уйдет из жизни, страховая компания погасит оставшийся долг перед банком;
• титульное страхование. Оно актуально при покупке вторичного жилья, ведь покрывает риски потери права собственности, если вдруг объявятся другие наследники или выяснится, что продавец не имел права продавать квартиру.

Добровольные виды страхования формально можно не оформлять, но на практике их отсутствие почти всегда ведет к повышению процентной ставки по кредиту. Банк заинтересован в том, чтобы его деньги были защищены, и готов предложить более выгодные условия тем, кто соглашается на комплексную страховку.

Кто может получить полис

Оформить ипотечное страхование может любой заемщик, получивший одобрение банка на покупку жилья. Основное условие — страхователь должен быть тем же лицом, что и заемщик по ипотечному договору. Для страхования недвижимости ограничений по возрасту практически нет, а вот для полиса жизни и здоровья банки и страховые компании устанавливают определенные рамки — чаще всего от 18 до 65–75 лет.

Важно: вы не обязаны страховаться в той компании, которую навязывает банк. С сентября 2023 года заемщики могут выбрать любого страховщика с кредитным рейтингом не ниже «А-». Банк обязан принять такой полис, если страховая компания соответствует его требованиям.

Как правильно выбрать полис и что учесть

Выбор страхового полиса — процесс, который требует внимания к таким деталям:

1. Набор покрываемых рисков. Важно, чтобы полис защищал именно от тех событий, которые вас реально беспокоят. Для недвижимости это обычно пожар, взрыв газа, затопление, стихийные бедствия. Для жизни и здоровья — смерть, инвалидность, временная потеря трудоспособности.
2. Рейтинг и надежность страховой компании. Компания должна иметь высокий рейтинг финансовой надежности — обычно не ниже уровня «А-».
3. Стоимость полиса. Цены на одинаковый набор рисков у разных страховщиков могут отличаться в разы. Поэтому актуально сравнить несколько предложений.
4. Условия выплат. Нужно узнать, что именно считается страховым случаем, а что — исключением из правил. Некоторые полисы содержат десятки оговорок, которые сильно сужают покрытие.

Сравнивать предложения удобно на специализированных сервисах-агрегаторах. Например, на сайте Банки.ру представлено более 20 страховых компаний. Калькулятор позволяет ввести основные параметры и мгновенно увидеть стоимость полисов у разных страховщиков.