Как погасить кредит досрочно: порядок действий заемщика, плюсы и минусы, возможные ограничения

Опытные заемщики на стадии выбора кредитной программы анализируют собственные финансовые возможности проведя анализ предстоящих расходов, связанных с обслуживанием соответствующего займа. Обычно они принимают определенные меры предосторожности: уменьшают сумму займа, но увеличивают срок выплат для того, чтобы иметь возможность исполнять обязательства даже при ухудшении материального положения. Впоследствии часто возникает вопрос о том, как погасить кредит под залог квартиры или дома досрочно, поскольку желание избавиться от долгового бремени пересиливает осторожность.

В каком порядке действовать заемщику?

На сегодняшний день гражданское законодательство позволяет заемщикам досрочно погашать любые виды займов. Общий порядок действий в этом случае включает следующие этапы:

1. предварительное уведомление кредитной организации о своем намерении внести определенную сумму ранее срока;
2. непосредственный перевод указанных средств на счет кредитора;
3. посещение отделения банка для составления и утверждения нового графика погашения задолженности с учетом внесенной досрочно суммы.

Преимущества досрочного погашения займ

Спустя определенный срок, вы решили погасить кредит досрочно, чтобы воспользоваться следующими плюсами:

1. снижение собственных расходов на обслуживание кредитного продукта в результате уменьшения размера ежемесячных платежей или сокращения срока погашения долга;<
2. снятие определенных ограничений, которыми может сопровождаться кредитное соглашение, психологическая разгрузка в связи с выполнением обязательств;
3. приобретение положительной кредитной истории, благодаря которой достигается возможность без каких-либо проблем вступать в новые взаимоотношения с банками на привлекательных условиях.

Недостатки досрочного погашения кредита

Казалось бы, возможность досрочного погашения задолженности несет в себе одни преимущества для заемщика, самого кредитора. Тем не менее, использование данного права может в некоторых случаях навредить клиенту кредитной организации. Такой исход возможен при слишком быстром погашении займа, взятого на длительный срок.

Если должник полностью выплачивает необходимую сумму в течение срока, составляющего менее половины от общего запланированного периода, то он лишает банк значительной части доходов (процентов за пользование заемными средствами). Кредитные организации не заинтересованы в таких клиентах, поэтому ими составляются так называемые "серые" списки. Попадание в такой перечень влечет для заемщика последующие отказы в предоставлении займов, которые будут реализовываться без объяснения причин, хотя кредитная история будет просто замечательной.

Какие ограничения могут встретиться при досрочном погашении?

Следует учитывать, что в целях повышения собственной прибыли, банки часто накладывают различные ограничения на досрочное погашение задолженности, которые фиксируются в договоре. Среди наиболее популярных условий такого рода следует выделить:

1. полный запрет на внесение досрочных платежей в рамках кредитного соглашения;
2. ограничение на минимальную сумму, которую заемщик может внести в качестве выполнения своих обязательств ранее положенного срока;
3. мораторий на внесение таких платежей в течение определенного срока действия договора займа.

Ограничения первого вида чаще всего противоречат законодательству, поэтому в современной практике банковского кредитования встречаются сравнительно редко. Второе и третье условие можно обнаружить в подавляющем большинстве договоров, по которым выдаются крупные автокредиты, ипотечные займы.